Kannattaako ostaa vai vuokrata?
Vertaa omistusasumisen ja vuokraamisen varallisuutta tarkastelujakson lopussa
Varallisuus vuosittain
Laskelma on suuntaa-antava. Vuokralaisen oletetaan sijoittavan käsirahan, varainsiirtoveron ja kuukausittaisen asumiskulujen erotuksen valitulla tuotto-odotuksella. Ei huomioi remontteja, verotusta eikä yhtiölainoja.
Tallenna tämä laskelma
Luo ilmainen tili, niin voit tallentaa laskelmat, merkitä suosikit ja seurata muutoksia ajan myötä.
Jaa Osta vai vuokraa -laskuri
Vertailu perustuu varallisuuteen, ei kuukausierään
"Vuokraaminen on rahan heittämistä kankkulan kaivoon" on suosittu sanonta, mutta se ei kerro koko totuutta. Myös asuntolainan korot, varainsiirtovero ja välityspalkkio ovat menoja, jotka eivät kasvata omaisuutta. Reilu vertailu katsoo, kummalla tavalla nettovarallisuus on suurempi tarkastelujakson lopussa.
Laskuri olettaa, että vuokralainen sijoittaa saman rahan, jonka ostaja sitoo käsirahaan ja varainsiirtoveroon — sekä joka kuukausi sen erotuksen, jos vuokra on asuntolainan kuukausierää ja vastiketta halvempi. Ostajan varallisuus on asunnon arvo lopussa miinus jäljellä oleva laina ja myyntikulut.
Ostamisen ja vuokraamisen puolesta
Mitä nopeammin asunnon arvo nousee, sitä enemmän ostaminen kannattaa. Pienikin ero vuosituotossa kertautuu pitkällä jaksolla.
Jos vuokralainen sijoittaa säästyneen rahan ja saa hyvää tuottoa, vuokraaminen voi voittaa. Osakemarkkinan pitkän ajan tuotto on historiallisesti ollut asuntojen arvonnousua korkeampi.
Ostamisen kertakulut (varainsiirtovero, välityspalkkio) kuoletetaan hitaasti. Alle muutaman vuoden asumisessa vuokraaminen on usein järkevämpää.
Vuokralainen välttää remonttiriskit ja voi muuttaa vapaammin. Omistaja taas suojautuu vuokrankorotuksilta ja saa asunnon lopulta velattomaksi.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi vuokralainen "sijoittaa" laskurissa?
Mitä myyntikulut tarkoittavat?
Mitä laskuri ei huomioi?
Paljonko varainsiirtovero on?
Osta vai vuokraa -laskuri
Osta vai vuokraa -laskuri vertaa omistus- ja vuokra-asumisen taloudellista lopputulosta valitsemallasi tarkastelujaksolla. Se simuloi asuntolainan lyhennyksen kuukausi kuukaudelta, asunnon arvonnousun ja sen, miten vuokralaisen sijoittama raha kasvaa.
Kun olet vertaillut vaihtoehdot, tarkenna laskelmaa muilla työkaluilla: asuntolainalaskuri lainan kuukausierälle, varainsiirtoverolaskuri oston veroille, vuokrantuottolaskuri sijoitusasunnon tuotolle ja asunnon ostolaskuri oston kokonaiskuluille.
Laske myös
Osta vai vuokraa -laskurin opas
4 min lukuaikaAnna velaton hinta, käsiraha, lainan korko ja laina-aika sekä hoitovastike.
Aseta asunnon arvonnousu, vuokra ja vuokrankorotus sekä sijoituksen tuotto-odotus.
Määritä kuinka monta vuotta vertailet, ja anna asunnon myyntikulut prosentteina.
Laskuri näyttää kummankin nettovarallisuuden, niiden eron ja vuoden, jona ostaminen menee edelle.
Malli sijoittaa vuokralaisen säästämän rahan, joten vertailu ei suosi keinotekoisesti ostamista.
Näet milloin ostaminen ohittaa vuokraamisen — lyhyellä asumisajalla vuokraaminen on usein järkevämpää.
Muuttamalla arvonnousua ja tuotto-odotusta näet heti, mitkä oletukset ratkaisevat lopputuloksen.
Laskuri huomioi korot, varainsiirtoveron, vastikkeen, arvonnousun ja myyntikulut samassa näkymässä.
Tulos on herkkä arvonnousulle ja sijoitustuotolle. Käytä maltillisia arvioita äläkä yhtä lukua totuutena.
Laskuri ei huomioi luovutusvoittoveroa, oman asunnon myyntivoiton verovapautta eikä sijoitusten veroja.
Omistaja maksaa ajan myötä remontteja ja mahdollisia yhtiölainoja, joita malli ei sisällä.
Ensiasunnon ostaja on vapaa varainsiirtoverosta — aseta silloin veroprosentiksi 0. Katso [varainsiirtoveron opas](/oppaat/varainsiirtoverolaskuri).
Osta vai vuokraa on yksi kotitalouden suurimmista taloudellisista päätöksistä, eikä siihen ole yhtä oikeaa vastausta. Sanonta "vuokraaminen on rahan heittämistä kankkulan kaivoon" on harhaanjohtava, sillä myös omistusasumisessa osa menoista — asuntolainan korot, varainsiirtovero ja asunnon myynnin välityspalkkio — ei kasvata varallisuutta lainkaan. Reilu vertailu ei siksi katso pelkkää kuukausierää vaan sitä, kummalla tavalla nettovarallisuus on suurempi valitun tarkastelujakson lopussa. Osta vai vuokraa -laskuri tekee juuri tämän. Se simuloi asuntolainan lyhennyksen kuukausi kuukaudelta, laskee asunnon arvon kehityksen arvonnousuoletuksella ja olettaa, että vuokralainen sijoittaa saman rahan, jonka ostaja sitoo käsirahaan ja varainsiirtoveroon — sekä joka kuukausi sen erotuksen, jos vuokra on asuntolainan kuukausierää ja hoitovastiketta halvempi. Ostajan nettovarallisuus jakson lopussa on asunnon myyntiarvo miinus jäljellä oleva laina ja myyntikulut, kun taas vuokralaisen varallisuus on sijoitussalkun arvo. Tulokseen vaikuttavat eniten kaksi oletusta: asunnon arvonnousu ja sijoituksen tuotto-odotus. Jos asunnot kallistuvat nopeasti, ostaminen voittaa; jos taas osakemarkkinan tuotto on korkea ja vuokra maltillinen, vuokraaminen ja sijoittaminen voi tuottaa enemmän. Myös asumisaika ratkaisee: oston kertakulut kuoletetaan hitaasti, joten alle muutaman vuoden asumisessa vuokraaminen on usein edullisempaa. Kun olet vertaillut vaihtoehdot, tarkenna laskelmaa asuntolainalaskurin oppaalla, varainsiirtoveron oppaalla ja sijoitusasunnon näkökulmasta vuokrantuottolaskurin oppaalla.