Milloin voit jäädä eläkkeelle?
Financial Independence, Retire Early: 4 % noston sääntö
Tallenna tämä laskelma
Luo ilmainen tili, niin voit tallentaa laskelmat, merkitä suosikit ja seurata muutoksia ajan myötä.
Jaa FIRE-laskuri
Mikä on FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) on liike, jonka tavoitteena on taloudellinen riippumattomuus ja mahdollisuus jäädä pois palkkatyöstä ennen virallista eläkeikää. FIRE:n perusidea on säästää ja sijoittaa 25× vuosikulutuksesi, jolloin voit elää pääoman tuotolla (klassinen 4 % noston sääntö).
4 % sääntö perustuu Trinity Study -tutkimukseen: hajautettu osake-korkosalkku kestää yleensä 30+ vuoden ajan, kun vuosittain nostetaan 4 % alkuperäisestä pääomasta. Suomen verotus (30/34 %) ja alempi historiallinen tuotto suosittelevat konservatiivisempaa 3–3,5 %:n nostoa.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka paljon minun pitää säästää FIRE:hen?
Onko 4 % sääntö turvallinen Suomessa?
Mitä FIRE-variaatioita on olemassa?
Mitä pääoman verokohtelu tarkoittaa käytännössä?
FIRE-laskuri taloudelliseen vapauteen
FIRE-laskuri kertoo kuinka paljon rahaa tarvitset taloudelliseen riippumattomuuteen sekä arvion kuinka pitkä matka tavoitteeseen on nykyisillä säästöillä. Voit muuttaa vuosikulutusta, säästöprosenttia ja nostoprosenttia nähdäksesi eri skenaariot.
Muita sijoitustyökaluja: säästötavoitelaskuri, koronkorkolaskuri ja DCA-simulaattori.
Laske myös
FIRE-laskurin opas
6 min lukuaikaKuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi vuodessa? Sisällytä kaikki: asuminen, ruoka, matkat, vakuutukset, viihde.
Mitä olet jo säästänyt / sijoittanut. Sisällytä osake-, ETF-, rahasto-, OST- ja hätävara.
Kuinka paljon säästät kuukaudessa nyt.
Osakemarkkinoiden pitkän aikavälin nimellistuotto n. 7 %.
USA:ssa vakiintunut 4 %. Suomessa turvallisempi 3–3,5 % verojen ja alemman tuoton vuoksi.
FIRE-tavoite tehostaa säästämistä. Ei satunnaisia säästöjä vaan tietoinen suunta.
Kun näet että vuoden 2035 vapaus vaatii 800 000 €, säästö tuntuu järkevältä.
Coast FIRE (loppuelämään sijoitusten voimalla), Lean FIRE (minimalistinen), Fat FIRE (mukava), Barista FIRE (osa-aikatyö).
Tietoinen FIRE-tavoite auttaa priorisoimaan säästämisen isot kulut edellä (asuminen, auto).
Pääomatulot verotetaan 30 % (yli 30 000 € vuosittain 34 %). Todellinen nostotarve on suurempi kuin nimellinen.
2008 -50 %, 2020 -35 %. FIRE-ennusteet olettavat tasaista tuottoa, joka ei ole realistista.
Ensimmäisten eläkevuosien tuotto vaikuttaa eniten pääoman kestävyyteen. Karhumarkkina heti eläköitymisen jälkeen on riski.
Terveyskustannukset, perhe, muutokset. Yksi pankkitilillä ollut hätävara 12+ kk arvoisena kannattavaa.
FIRE-liike (Financial Independence, Retire Early) on rantautunut Suomeen 2010-luvun lopulla. Sen perusfilosofia: säästä aggressiivisesti (30–70 % tuloista) muutaman vuosikymmenen aikana ja saavutan taloudellisen riippumattomuuden 40–50-vuotiaana. FIRE-tavoite lasketaan yksinkertaisella kaavalla: pääoma = vuosikulutus × 25. Esim. 30 000 €/v elää tarvitsee 750 000 € pääomaa. Kaava perustuu ns. 4 % noston sääntöön: Trinity Study (1998) osoitti että hajautettu osake-korkosalkku kestää yleensä 30+ vuoden ajan kun vuosittain nostetaan 4 % alkuperäisestä pääomasta inflaatiokorjattuna. Sääntö on kuitenkin USA:n markkinoiden dataan perustuva. Suomessa on syytä olla varovaisempi: 3–3,5 % nostoprosentti on turvallisempi verojen (30–34 % pääomatulovero) ja hieman alemman historiallisen tuoton takia. FIRE-variaatiot: Lean FIRE tarkoittaa minimalistista elämää pienellä pääomalla: esim. 20 000 €/v kulutuksella 500 000 € pääoma. Fat FIRE on mukavampi elämä isommalla pääomalla, esim. 60 000 €/v kulutuksella 1,5 M€. Coast FIRE tarkoittaa että olet säästänyt tarpeeksi että nykyiset sijoitukset kasvavat itsestään eläkeikään mennessä ilman lisäsäästöjä: voit siirtyä matkakohtaan josta ei tarvitse tehdä palkkatyötä. Barista FIRE on välitila: kevyt osa-aikatyö kattaa perusmenot, säästöt tuovat lisäystä. Suomen kontekstissa FIRE:n toteutumista helpottavat vahva sosiaaliturva, hyvä koulutus, terveydenhuolto ja Kelan turvaverkot. Toisaalta korkeat verotusluvut (ansiotuloissa 40–55 % marginaali) tekevät säästöjen kartuttamisen palkkatyössä hitaammaksi kuin USA:ssa. Muita sijoitusoppaita: koronkorkolaskurin opas säästöjen kasvattamiseen, CAGR-laskurin opas vertailuun, ETF-kululaskurin opas kulujen ymmärtämiseen ja inflaatiolaskurin opas reaalitavoitteen laskemiseen.